引言：南通作为中国纺织之乡，以其独特优势和深厚基础在纺织产业中迅速崛起，产销总量在国内同行业中占据半壁江山，成为南通经济发展的重要引擎。近年来，电子商务浪潮的涌起给家纺业带来新一轮的发展机遇，因其业务触角延伸广、销售层级少、货款回笼快、品牌扩散效应强等特点，尤其是为中小家纺企业拓展市场、降低成本提供了可行的途径。南通银行业积极应变，持续创新产品服务，不断积累丰富电商模式下的金融服务和风险管控经验，直接支持家纺电商销售及为电商销售服务的贷款余额高达25亿元，惠及中小微企业超千家，为助力家纺业电商转型、破冰回暖撑起一片绿荫。
家纺业转战电商，产业链实现重构
南通通州、海门是全国最大的家纺产业集群地，规模以上家纺企业近500家，各类商铺2万多家，从业人员50多万人，年销售额超千亿，占据全国六成以上市场份额。2012年以来，随着海门叠石桥家纺电子商务商会、微纺电子商务平台的成立上线和中国家纺电子商务服务中心、南通家纺电子商务产业园的落户投产，家纺行业电商转型的新趋势不断强化，日均订单量达30万单以上。
电商发展初具规模。围绕家纺业上下游资源，以电子商务为核心，南通已形成了包括电商、第三方服务商、分销商、制造商、仓储物流服务商于一体的家纺电商产业链。据不完全统计,全市有750多家家纺企业借助电子商务拓展销售渠道，62家规模以上家纺企业设立电子商务营销部门或子公司，近6000家商铺借助电商网络开展网络交易，交易额占销售总额20%以上。
运营模式各有所长。纯粹电商模式，成立电商部门，以线上销售为主，代销其他企业生产的产品，既包含转变销售模式的传统家纺企业，也有主要通过淘宝等c2c平台销售的众多散户。专供网销模式，自行生产并专为淘宝等电商平台店铺批发供货，如卡宴、宁好、阿牛等已在家纺城具有一定知名度。网实结合模式，美罗、宝缦等知名家纺企业的线上销售与线下门店销售互为补充，线上销售占比约在15-30%。在线展示模式，通过在网上建立信息平台，展示产品、提供信息，然后在线下进行产品的批发交易。
线上渠道多点开花。天猫、淘宝、京东、唯品会等成熟的b2c或c2c电商平台，因有效的引流及推广机制，网络访问流量大，是线上的主流模式，如罗莱、宝缦、紫罗兰、凯盛、蓝丝羽等均采用该电商模式。江苏广电“好享购物”、安徽广电“家家购物”等电视购物频道，主要针对家庭主妇等电视人群，近年来也发展较快。工行融e购、建行善融商务、交行交博汇、浙商购销e网等银行系电商平台。主要依托信贷客户引流，运营时间短，平台影响力相对有限。“中国家纺网”等自建的专业电商平台，其运营模式类似天猫，但目前市场接受度不高。
银行业倾力支持，新业态共生共荣
资金支持注入源头活水。各银行机构纷纷在家纺企业密集地区增设网点、专业支行，整合多方资源、建立专业化服务平台，提供全面、专业、便捷的金融服务，为家纺业注入活力。在通州区川姜镇和海门市三星镇周边的8个乡镇，目前已设有银行网点50多家，其中新设专业家纺支行4家。与此同时，各银行机构多渠道提供资金支持，全力满足家纺业电商转型的多种资金需求。南通农商行、中行对向纯电商转型的南通雅兰纺织品有限公司共发放贷款1535万元，用于其备货及广告费等运营支出；海门农商行向海门杰依达纺织品有限公司发放贷款300万元支持其为8个天猫核心店供货。南通怡凯莲家用纺织品有限公司耗资百万元建成了自身网络分销平台，并在南京部分高校通过“怡凯莲星火项目”结合大学生创业进行商业推广，民生银行基于项目前景对该企业授信200万元，大力支持电商企业模式创新。南通微纺电子商务有限公司是一家为家纺企业提供物流信息技术服务和电子商务营销解决方案的家纺电商物流平台，为助力该企业电商平台建设，建行、江苏银行通州支行累计向该公司发放抵押贷款6590万元，该平台自2012年5月上线以来，已经录入全国家纺企业1.7万家，其中南通辖内企业6000多家。
以变求新彰显服务本色。开展供应链融资。农行推出的“e商管家”，实行定制化行业应用、全流程供销支持、开放式平台管理，目前在凯盛家纺推广，完全私人定制，符合企业个性化需求，目前该公司已有480户加盟商通过该平台进行货款往来，银行也借助该平台进行供应链融资。发放纯信用贷款。邮储银行顺应电商发展趋势，通过加强与邮政速递等物流公司合作了解企业经营信息，发放100万元以下小额纯信用贷款，目前已向南通棉田纺织品有限公司发放全省首笔“邮e贷”30万元。浦发银行“电商通2.0”、招商银行“电商贷”等平台也正在落地。探索第三方存货质押贷款。民生银行正与顺丰快递公司商洽合作，由顺丰作为第三方对信贷客户提供的网上销售货品进行质押监管。
机制创新实现精细化管理。各银行机构开拓思路，转变贷款调查方式，紧盯电商信息流、资金流、物资流“三流”相互验证的主旨探索风险管理新机制。一是借力客户自身系统或账户。中行通州支行在家纺电商企业的贷后管理中，现场登录客户在天猫、唯品会等平台账号，调取客户销售明细，并通过拍照、截屏等方式保存佐证资料，再与客户提供的银行账户流水进行核对。南通农商行则根据电视台销货清单、代销合同、银行流水三点信息交叉进行信贷调查。二是借力第三方平台数据分析工具。南通农商行通过使用淘宝网提供的“数据魔方”功能，深度了解家纺电商在淘宝、天猫上的运营数据、店铺实时成交情况等信息。交行南通分行通过物流、交易信息、资金交付等平台公司，掌握商户的交易记录、客户库存、客服数量、发包数据等，清楚判断其经营情况。三是借力税务、工商、物流公司等。通过广泛收集电商企业纳税报表、工资发放、物流情况等信息，全面掌握企业经营状况，全面防控风险。如海门农商行家纺支行将物流发货量与电商支付宝流水、平台销售情况等进行核对，确定客户真实的经营情况和融资需求。
今后，南通银行业将积极学习借鉴阿里小贷等模式，设计开发符合电商经营销售特点的期限灵活、使用便捷的小微信贷产品。通过网上店铺所有权评估，挖掘网上店铺的交换价值，探索电商网上店铺抵质押贷款。在银行、物流、电商及数据挖掘机构的多方合作方式上不断创新，从总行层面接受电商平台所提供的信用评估、贷后跟踪、信用担保等服务的价值，实现银行、电商、第三方的发展共赢。
